Главная
Загрузка...


Что такое инвестиционное страхование жизни и выгодно ли оно?

По сообщению сайта Аргументы и Факты

Ответ эксперта 0 + —

Россияне проявляют интерес к инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ) . Сборы страховых компаний по страхованию жизни в I полугодии 2018 года выросли на 42% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составили 222 млрд руб . Об этом сообщил президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс .

Статья по теме Создаем «пенсионную» подушку . Как накопить денег на старость?

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это один из вариантов накопления капитала . Заключив договор со страховой компанией , человек делает единовременный крупный взнос , а взамен получает полис , который по окончании определенного времени дает ему право гарантированно вернуть свои деньги плюс (при удачном вложении) еще и инвестиционный доход . Доход можно получить за счет инвестирования в различные финансовые активы , например , облигации или акции различных компаний , драгоценные металлы и т . д.

«ИСЖ — это среднесрочный инструмент инвестирования со сроком три , пять или семь лет . Бывают договоры и на десять лет , но основной срок — это пять лет . Соответственно , при таком сроке инвестирования стратегия абсолютно не спекулятивная . Она направлена на долгосрочный прирост стоимости различных инвестиционных инструментов . В рамках ИСЖ предлагаются разные типы инвестиционных стратегий на выбор . Эти стратегии могут быть нацелены на рост разных рынков . Например , рынок золота или рынок акций высокотехнологичных американских Google , Apple и пр.» , — говорит руководитель управления инвестиционных продуктов банка «Уралсиб» Сергей Егоров .

Статья по теме Выгодно и безопасно . Во что вкладывать деньги , чтобы не прогореть

За счет чего можно получить доход?

Страховщик распределяет внесенную сумму взноса: часть суммы вкладывает в консервативные активы , чтобы к завершению договора сравнять инвестиции с единовременным взносом клиента , а часть — в высокодоходные , но одновременно и высокорисковые инструменты , которые могут как приносить большой доход , так и быть убыточными.

«ИСЖ находится посередине между депозитными вкладами и самостоятельным инвестированием . Здесь есть гарантия , которую дает страховщик клиенту , что изначальный его взнос вернется по итогам действия договора» , — говорит Егоров.

На какой доход можно рассчитывать?

По словам Егорова , ИСЖ как один из видов страхования позволяет получить доходность от 9 до 15% годовых.

Всегда ли можно рассчитывать на получение прибыли?

ИСЖ не гарантирует вам прибыль . Если стратегия страховщиков провалилась , то по истечении срока договора клиент получит только сумму так называемого гарантированного дохода , который , как правило , составляет не более 100% от внесенных страховых платежей.

«Естественно , все зависит от точки входа , у каждого клиента есть своя индивидуальная дата , когда он принял решение подписать договор . Если это был удачный момент на рынке , то , естественно , его доходность будет стремиться к максимальным цифрам . Неудачная точка может привести к обратному . Например , клиенты , которые инвестировали в российский нефтяной рынок в 2014 году , получили меньшую возможность заработать» , — говорит Егоров . Манька-облигация . Как банкиры бессовестно обманывают неопытных вкладчиков Подробнее

В чем преимущества и недостатки ИСЖ?

ИСЖ является альтернативой банковским вкладам . Такой вид страхования имеет потенциально более высокий процент получения дохода . Но при этом , в отличие от вкладов , в ИСЖ нет государственных гарантий . Гарантия на выплаты прописана лишь в договоре со страховой компанией.

Кроме этого , в отличие от банковского депозита , вложения ИСЖ не могут быть конфискованы , на них не может быть наложен арест , они не могут быть взысканы через суд , а также не подлежат разделу между супругами при разводе и декларированию .

Статья по теме Даёшь стране рубля! Правила финансовой безопасности от эксперта

Помимо этого , преимуществом инвестиционного страхования жизни является наличие налоговых льгот , в частности , налогового вычета в размере 13% . Его могут получить клиенты , заключившие договор инвестиционного страхования жизни на пять и более лет . У них должна быть белая зарплата в пределах 120 тысяч рублей в год , с которой работодатель должен выплачивать НДФЛ . При ежегодных платежах можно получать вычет каждый год , а при единовременном выплачивается общая сумма вычета за весь срок действия договора.

Кроме этого , клиенту не нужно платить инвестиционный налог . «Если самостоятельно инвестировать на фондовом рынке и быть спекулятивным инвестором , то с дохода , который получается от курсового роста акций , нужно платить НДФЛ (13%) . В ИСЖ есть льгота , по сути , полученный инвестиционный доход не облагается налогом» , — говорит Егоров.

Основной недостаток ИЖС — риск не заработать . Неудачно выбранная стратегия будет означать , что клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную выплату.

«Это единственный риск в этом продукте , который может быть вызван неудачным входом в рынок . Бывает по-разному , с интервалом в полгода могут быть клиенты с диаметрально противоположным инвестиционным доходом» , — говорит Егоров.

Помимо недополучения дохода , клиент может и недополучить часть вложенных средств при досрочном расторжении договора . В первый год выкупная сумма не превышает 70% , а в последующие годы постепенно повышается. 

Также недостатком ИСЖ является отсутствие гарантийного фонда , который смог бы обеспечить выплату клиенту в случае отзыва лицензии или банкротства страховой компании . Но , по словам Егорова , по сравнению с банками рынок страхования более цивилизован и на нем гораздо меньше банкротств . Но , несмотря на статистику , при выборе страховой компании не будет лишним ознакомиться с правилами страхования , стратегиями и правилами на период действия договора.

Можно ли наследовать вклад по ИСЖ?

Да , можно . Наследники , указанные в договоре , могут получить выкупную сумму и инвестиционный доход в случае смерти владельца счета . Получить положенную сумму можно , не дожидаясь истечения положенных по закону о наследовании шести месяцев . Если причиной смерти стал несчастный случай и этот риск включен в договор , то будет выплачена двойная страховая сумма.

Загрузка...

Поиск в поисковиках:

yandex.com , go.mail.ru
© 2015 - 2018
Траст. Анализ сайта xx3.kz Яндекс.Метрика